В сфере автострахования существует такой случай, как тотальное уничтожение транспортного средства или как его еще называют «тотал» полная гибель автомобиля. Такая ситуация наступает когда машина получила столь сильные повреждения, что их ремонт обойдется в большую сумму, чем обусловленный в страховом договоре процент от ценности автомобиля. Понятие «тотал» полная гибель автомобиля присутствует как в ОСАГО, так и в каско.
Условия возмещения полной гибели транспорта (тотал) по ОСАГО
Условия, при которых автомобиль находится в ситуации тотальной гибели, четко обозначены в законодательной базе. Как прописано в законе «Об ОСАГО», полная гибель автомобиля подразумевает поломки, которые невозможно исправить, или тот случай, когда цена ремонта будет равняться, или превышать ценность ТС на момент аварии.
В случае признания экспертизой полного уничтожения транспорта по ОСАГО, размер выплат при компенсации от страховщика можно рассчитать так:
- сначала специалисты выясняют действительную стоимость машины – это рыночная цена на такой автомобиль в день случившейся аварии;
- далее подсчитывают стоимость частей автомобиля, которые еще могут быть использованы в дальнейшем (к примеру, уцелевшие металлические части или механизмы, которые еще подлежат восстановлению);
- последним шагом расчетов будет вычет цены пригодных деталей из действительной стоимости транспортного средства, сумма, которая получится в итоге и будет страховой выплатой при тотале по ОСАГО.
Необходимо учесть, что у такой выплаты существует максимальный порог, на который может рассчитывать пострадавший, и он составляет 120 тыс. рублей. Остальные затраты стоит взыскать с виновника аварии, а если виновная сторона откажется возместить убытки, можно обращаться в суд.
В том случае, если вы считаете вердикт о полной гибели автомобиля неверным, вы имеете право на мнение независимого эксперта. В ходе такой оценки ситуации будет возможность узнать не только причиненный убыток, а и действительную цену вашего транспорта в момент аварии.
Выплаты при полной гибели автомобиля (тотал) по каско
В программе страхования Каско тоже предусмотрена такая ситуация, как абсолютное разрушение транспортного средства, но в этом случае вопрос гораздо сложнее и запутанней.
В первую очередь, уровень поломки автомобиля, при котором он считается тотальным, каждая страховая фирма устанавливает на свое усмотрение. Он обязательно будет обозначен в договоре и чаще всего не превысит 70-75% от цены машины. По-другому, если ремонт пострадавшего транспорта стоит больше чем 70-75% его рыночной ценности – это и есть полная гибель автомобиля каско.
Иногда, если в документах не указан конкретный объем повреждений для признания тотального случая, страховой эксперт может признать его таковым на свое усмотрение и обязательно сделает это, случись с машиной более-менее серьезная авария.
Признать тотальную гибель транспортного средства страховщику более выгодно, именно поэтому он при каждом случае, повлекшем серьезные повреждения, пытается вынести такой вердикт. Выплаты при полной гибели автомобиля в таком случае рассчитываются, учитывая его износ, даже если в других случаях обещано возмещение без износа. Этот фактор упоминается в договоре и являет собой 1% от объема ежемесячного страхового взноса.
Приведем реальный пример выплаты после полной гибели автомобиля
Транспорт страхуется на 600 тысяч рублей, процент износа, обозначенный в договоре равен единице каждый месяц. В таком случае если транспортное происшествие случится через десять месяцев после даты страхования, то вычет из страховой выплаты будет равняться 60 тысячам рублей.
Если полная гибель автомобиля каско подтверждена, у владельца транспортного средства есть выбор из двух вариантов:
- отказ от машины в пользу страховщика, в этом случае из страховки вычтут только износ;
- остаться хозяином автомобиля, но получить возмещение меньше не только на сумму износа, а и на общую стоимость всех рабочих или подлежащих восстановлению деталей. Страховая компания, в свою очередь, постарается эту стоимость увеличить!
Перед тем как определиться, какой вариант выберете, просчитайте выгодность каждого. Возможность оставить разбитый транспорт себе можно выбрать, если вы уверены, что сможете его восстановить или выгодно продать уцелевшие детали. Первый вариант подходит в том случае, если от начала договора прошло немного времени, сумма за износ невелика, и вы сможете получить практически все средства по каско.
Есть, конечно, и третий вариант событий, когда полная гибель автомобиля была установлена специалистом-страховщиком. Вы имеете полное право не согласиться с его решением и запросить независимое экспертное мнение для определения размеров нанесенного вреда. Если независимая экспертиза и решения страховой компании сильно отличаются, это серьезный повод обратиться в суд, которым вы имеете право воспользоваться.
