Единая база водительских страховых историй ведется в нашей стране уже много лет. Страховые компании фиксируют в ней каждый страховой случай, применяя накопленные данные при расчёте так называемого «коэффициента бонус малус». Благодаря такой системе, водители, по вине которых дорожно-транспортные происшествия происходят чаще, платят за последующие полисы ОСАГО больше, а «хорошие» водители – соответственно, меньше.
Если очень упрощать формулу, по которой страховщики рассчитывают коэффициент бонус малус, можно сказать, что отъездив год без происшествий, водитель получает пятипроцентную скидку на следующий полис ОСАГО, и так – каждый год. Максимальный размер скидки ограничен 50%, соответственно, «заработать» самый дешёвый полис можно за десять лет безаварийной езды. Для «плохих» водителей обязательная страховка будет с каждым годом значительно дорожать.
Определяющим показателем при расчёте коэффициента бонус малус является так называемый «класс страхователя». При заключении своего первого договора обязательного страхования (ОСАГО) водитель получает базовый, «четвёртый» класс и коэффициент бонус малус, который равен единице. Отъездив год без дорожных происшествий, он переходит в пятый класс – с КБМ=0,95, то есть получает скидку 5% на следующий полис обязательной «автогражданки».
Если же шофер в течение года становился виновником дорожной аварии, его переведут в другую, более низкую, категорию. За одну аварию – во второй класс (где КБМ=1,4), за две – в первую (КБМ=1,6). Если же аварий было три и более, водителю присваивается минимальный класс «М», и коэффициент бонус малус для него составляет 2,5, то есть за следующий полис придётся выложить два с половиной тарифа.
Проследить зависимость стоимости полиса ОСАГО от аварийности можно по таблице. Страховые компании используют её же. Она только на первый взгляд кажется сложной, на самом деле – всё довольно просто.
Купить диагностическую карту для ОСАГО онлайн за 490 руб
Есть транспортные средства, при страховании которых вообще не учитывается коэффициент бонус малус. Это прицепы и транзитные автомобили. Кроме того, КБМ не положен при расчете стоимости обязательного страхования машин, принадлежащих иностранным гражданам (в том числе при временном ввозе).
Когда автомобилем управляют несколько водителей, применяется коэффициент бонус малус самого «плохого» из них. Таким образом, если один водитель накопил КБМ=0,60, а другой – только 0,80, стоимость полиса будет рассчитываться исходя из «скидки» второго водителя.
Если автомобиль попал в аварию, свой бонус-малус теряет только тот водитель, который был виновником ДТП. Другие вписанные в тот же полис шоферы свой класс сохраняют, и очередной год засчитывается им как безаварийный.
Многих наверняка интересует, как рассчитать бонус малус для неограниченного круга водителей. Очень просто. Стоимость «открытой» страховки рассчитывается исходя из КБМ владельца транспортного средства.
Страховая история водителя не связана с автомобилем и сохраняется, когда человек меняет машину – при расчёте стоимости нового полиса будет учитываться уже накопленный коэффициент бонус-малус.
В тех случаях, когда водитель по какой-то причине не покупал полис обязательного страхования гражданской ответственности автомобилистов, накопленный им прежде КБМ будет сохраняться в течение года с момента окончания срока действия последнего полиса, в который он был вписан. По истечении этого периода, расчёт коэффициента начнётся для шофёра заново, и он будет снова переведен в четвёртый класс (КБМ=1). Стало быть, если накоплен внушительный КБМ, а вы понимаете, что новый полис не понадобится в течение года, имеет смысл «вписаться» на это время к кому-нибудь в страховку.
